طوة الأولى نحو خطط صحية يحركها المستهلك - لماذا تجعل الفوائد التكميلية عملية الانتقال أسهل

تلميحات مفيدة لأصحاب العمل الذين يفكرون في إعادة هيكلة خطط تأمين الموظفين لتوفير المال وتضمين المزايا التكميلية و HSAs

الكلمات الدالة:

التأمين ، HSA ، الخطط الصحية الموجهة للمستهلكين ، CDHP ، الخصم ، الانتقال ، حساب التوفير الصحي ، FSA ، مزايا الموظفين ، المزايا ، خطط التأمين ، مزودي التأمين ، المزايا التكميلية ، Aflac ، بوليصة التأمين ، التأمين الصحي ، التوفير الضريبي

نص المقالة:

جزء من سبب حصولي على رخصة التأمين في البداية هو أنه كمستشار أعمال يركز على إدارة التغيير ، سألني كل صاحب عمل تقريبًا ومدير مالي ومدير موارد بشرية تحدثت إليه عما يمكنني فعله حيال ارتفاع تكلفة مزايا الرعاية الصحية الخاصة بهم . حتى وقت قريب ، فيما يتعلق بتكاليف الخطة الطبية الرئيسية التي ترتفع بمعدلات من رقمين كل عام ، كان هناك القليل الذي يمكنني أن أوصي به بصرف النظر عن قضم الرصاصة وقبول أنها ستكون عملية مؤلمة لإعادة الفحص الجزئي لتكاليف الخطة تقريبًا كل عام. يضطر العديد من صانعي القرار إلى تحويل التكاليف إلى موظفيهم أو التخلص من بعض الفوائد تمامًا. لحسن الحظ ، يوجد الآن أخيرًا طريقة معقولة لخفض التكاليف (وبالمناسبة) ، ومنح الموظفين مزيدًا من الخيارات والمزيد من الأمان وصدق أو لا تصدق ، امنعهم من اقتحام القلعة بالمضخات والمشاعل عندما تطلب منهم المساهمة أكثر من جيوبهم الخاصة. تسمى هذه الخطط على نحو ملائم "خطط الصحة التي يقودها المستهلك" (أو CDHPs) لأن صاحب الوثيقة يتخذ العديد من الخيارات حول خطط المزايا الصحية مثل صاحب العمل.

لقد تلقى مكونان رئيسيان من CDHPs الكثير من الصحافة. الأول هو حساب التوفير الصحي (HSA) ، والذي يجب استخدامه جنبًا إلى جنب مع الثاني ، وهو خطة صحية عالية الخصم (HDHP). بدون الخوض في تفاصيل كبيرة حول القيود ، الفكرة بأكملها هي أنه من خلال التسجيل في خطة تأمين صحي طبي كبيرة مع خصم أعلى بكثير (1000 دولار أو أكثر) ، يمكن للشركة (و / أو الموظف) تقليل تكلفة الأقساط بشكل كبير. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال استبدال حسابات الإنفاق المرنة (تتطلب FSA من المشاركين استخدام الأموال المعفاة من الضرائب التي تم المساهمة بها خلال سنة الخطة أو خسارتها) مع HSAs (التي تسمح للمشاركين بتجميع الأموال في حساباتهم معفاة من الضرائب ولكن الأموال تتدحرج من العام إلى عام) في نهاية المطاف ، يتم تغطية المبلغ المقتطع بدولارات معفاة من الضرائب.

الجانب السلبي الوحيد لهذه الخطة هو أن هيئات الخدمات المالية تجعل المبلغ المختار متاحًا في اليوم الأول من الخطة ، في حين أن حسابات الضمان الاجتماعي تسمح فقط بتوفير المبلغ الذي تم تمويله حتى الآن. بعبارة أخرى ، بالنسبة لمعظم الأشخاص ، فإن السنة الأولى من هذه الخطة تعرضهم للخطر بسبب مصروفات كبيرة من الجيب تتعلق بالخصم.

تتمثل طريقة تجنب هذا الخطر في تنفيذ مكون رئيسي ثالث للخطة ، وهو الفوائد التكميلية. في أغلب الأحيان من خلال خطة كافتيريا جديدة أو موجودة (القسم 125).

لعدة أسباب ، يجب أن تكون المزايا التكميلية هي الخطوة الأولى في أي خطة HDHP / HSA. الأول هو أنهم يقدمون الموظفين إلى خطط طوعية ممولة من الموظفين بنسبة 100٪ حتى يشعر الموظفون بالراحة عند المساهمة في أمنهم المالي. ثانيًا ، أن الخطط التكميلية تغطي الخصومات والدفع المشترك ، لذلك يدرك الموظفون أنه من خلال المشاركة ، فإنهم يقللون من مصروفاتهم الخاصة في حالة حدوث ما لا يمكن تصوره. ثالثًا ، يتعلمون قيمة الدولارات قبل خصم الضرائب. وأخيرًا ، المزيد من الخيارات يفسح المجال لتعليم أفضل في ماهية تلك الاختيارات. بمعنى آخر ، يهتم الموظفون أكثر بمعرفة كيف تتناسب خطتهم العامة معًا وما هي أفضل الخيارات لعائلاتهم.

عندما يتم تقديم الخطط التكميلية أولاً ، يشعر الموظفون بالقوة من خلال حقيقة أن الشركة تمنحهم خيارات لحماية أسرهم بشكل أفضل دون تغيير أي شيء آخر. ثم عندما يتم إجراء تغيير HDHP / HSA في نهاية المطاف ، سيشعر عدد أقل بكثير من الموظفين بأنهم سيحصلون على نهاية قصيرة من العصا.

إذن ما الذي يشكل خطة تكميلية جيدة؟

في حين أن العديد من الخطط متشابهة في المزايا والهيكل ، يختلف المزودون بشكل كبير في كيفية عملهم وما يقدمونه بالفعل من حيث خدمة العملاء. يثق موظفوك في اختيار موفري مزايا عالية الجودة يمنحونهم الاستقرار المالي والتحكم عندما يحتاجون إليه بشدة. مع دخول المزيد والمزيد من اللاعبين إلى اللعبة ، سيقوم كل مزود تأمين بالترويج لجوائزهم الخاصة. فقط كن على علم بأن العديد من العمليات الصغيرة غير المثبتة تختبئ تحت حجاب علامة تجارية مشهورة. في بعض الحالات ، تكون تكتلات التأمين مجرد انتماء لشركات تابعة غير مرتبطة تم الحصول عليها لغرض استراتيجي محدد ؛ في هذه الحالة لدخول سوق المزايا الطوعية. مثل ساحر أوز ، قد تجد أن الإحصائيات المالية والتسويقية للشركة الأم تعطي نظرة مضللة لحجم وقدرات وحدة الأعمال التي تقوم بالفعل بتصميم المنتج والاكتتاب وتقديم الخدمات.

نوبود